2025년 말 현재, 금리는 여전히 높은 수준을 유지하고 있고, 투자에 신중한 개인 투자자들 사이에서는 고금리 예금과 저위험 투자상품 중 어떤 것이 더 유리할지에 대한 관심이 높아지고 있습니다. 예금은 원금보장이 강점이지만, 수익은 한정적이며, 저위험 투자상품은 수익 가능성이 있지만 리스크를 완전히 배제할 수 없습니다. 본 글에서는 두 방식의 장단점을 비교하고, 각 상황에 맞는 선택 전략을 안내합니다.
1. 고금리 예금 – 안정성 1순위, 하지만 수익은 제한적
고금리 예금은 은행이나 저축은행에서 제시하는 확정 이자 상품으로, 현재 기준으로 연 3~4% 수준의 금리를 제공하는 상품도 어렵지 않게 찾을 수 있습니다. 가장 큰 장점은 원금 보장이며, 예금자보호법에 따라 1금융권과 2금융권 각각 1인당 5천만 원까지 보호됩니다. 사회초년생이나 투자 경험이 적은 사람에게는 심리적 안정감을 줄 수 있고, 예적금으로 자산을 축적하는 방식은 가장 전통적인 재테크 방법입니다. 특히 목돈 마련을 목표로 하거나, 결혼 자금·전세자금 등 용도가 정해진 자금을 운용할 때는 확실한 선택지입니다. 하지만 한 가지 주의할 점은 실질 수익률의 한계입니다. 물가상승률이 3% 내외인 상황에서, 연 3%대 예금은 실질적으로 자산을 보존하는 수준일 뿐, 자산을 ‘불리는’ 방식으로는 부족할 수 있습니다. 또한 예치 기간이 길수록 유동성이 떨어지며, 중도 해지 시 이자 손실이 발생합니다. 결론적으로 고금리 예금은 리스크를 거의 0으로 낮추되, 낮은 수익에도 만족하는 경우에 적합한 수단입니다. 자산의 일부를 안전 자산으로 배치하는 전략의 일환으로 매우 유용합니다.
2. 저위험 투자 – 약간의 리스크, 하지만 수익 가능성↑
저위험 투자는 리스크는 있지만, 예금보다 높은 수익을 기대할 수 있는 전략입니다. 대표적인 상품으로는 단기채 ETF(SGOV, BIL), 우량채권, CMA 연계형 펀드, 로보어드바이저 기반 포트폴리오 등이 있습니다. 예를 들어, 미국 단기 국채 ETF인 SGOV는 현재 연 4~5% 수준의 수익률을 기록하고 있으며, 현금성 자산으로 분류되면서도 유동성과 수익성을 동시에 추구할 수 있는 상품입니다. 다만 환율 변동 및 해외 자산 리스크가 존재하므로 투자 전 이를 감안해야 합니다. 또한 국내에서는 로보어드바이저(예: 카카오페이, 신한알파 등)를 통해 리스크를 자동 조절하며 ETF, 채권 등으로 구성된 저위험 포트폴리오에 투자할 수 있습니다. 이 방식은 분산투자 효과를 갖고 있어 손실 위험을 줄이면서도 예금보다 나은 수익률을 기대할 수 있습니다. CMA와 연계된 수시입출금형 펀드도 좋은 대안입니다. 금리가 연 2~3% 수준이지만, 유동성이 뛰어나며, 일부 증권사는 이벤트 등을 통해 추가 이율을 제공하기도 합니다. 즉, 저위험 투자는 일정 수준의 리스크를 감수할 수 있고, 단기 자금이 아닌 중기적 운용을 원하는 경우 적합합니다. 소액부터 시작해보고, 안정적인 ETF부터 선택하는 것이 좋습니다.
3. 투자 성향과 목표에 따라 달라지는 선택
고금리 예금과 저위험 투자는 각기 다른 특성과 장단점을 갖고 있기 때문에, 자신의 투자 목적과 성향에 맞춰 선택하는 것이 핵심입니다. 만약 투자에 대한 경험이 거의 없고, 단기 내 자금이 필요할 수 있다면 예금이 더 나은 선택입니다. 특히 결혼, 자동차 구입, 이사 등 큰돈이 필요한 이벤트를 앞두고 있다면 예금은 돈을 지키는 데 최적화된 수단입니다. 반면, 여유 자금이 있으며 일정 기간 동안 인출할 계획이 없다면 저위험 투자로 자산을 불리는 전략이 더욱 유리할 수 있습니다. 특히 IRP, ISA 같은 절세계좌 안에서 ETF에 투자하면 비과세 혜택까지 누릴 수 있어 실질 수익률이 더 높아집니다. 중요한 것은 두 방법을 모두 활용하는 분산 전략입니다. 예: 월급의 50%는 고정비와 예금, 30%는 ETF, 20%는 현금 대기 등 퍼센트를 나눠 운용하면 안정성과 수익성 모두를 추구할 수 있습니다.
고금리 예금은 ‘안정성’, 저위험 투자는 ‘수익 가능성’을 대표합니다. 정답은 없으며, 내 자금의 성격, 목표, 리스크 감수 성향에 따라 조합하는 것이 최선입니다. 두 가지를 혼합한 균형 잡힌 자산 배분이야말로 현명한 투자자의 기본 전략입니다.